Kontokort: kreditten der hænger på en butik eller kæde

Hvad er et kontokort?

Ordet kontokort bruges om et betalingskort, der er bundet til en bestemt butik, en kæde eller en kundeklub. Finans Danmark har ingen definition af ordet, men forbrug.dk, Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens forbrugerportal, beskriver kortet sådan: et medlemskort kan være "et betalingskort (konto- eller kreditkort), som du kan betale med, når du handler i butikken". Kortet er "typisk udstedt af butikken selv i samarbejde med en bank" og "knyttet til en særlig bankkonto, der er oprettet til formålet".

Nogle kontokort er rene betalingskort, hvor du indbetaler til kontoen via Betalingsservice, netbank eller indbetalingskort. Andre giver dig lov til at købe på kredit. Det er den type, der kræver din opmærksomhed, for så har du i praksis et lån hos banken bag kortet.

Kontokort eller kreditkort: hvad er forskellen?

Et kontokort med kredit er en slags kreditkort, men med en butik eller kæde i centrum. Et almindeligt kreditkort er et kort fra en bank eller kortudsteder, som du kan bruge overalt, hvor kortnetværket tages imod. Erstatter et kontokort kreditkortet? Kun hvis det selv bærer et kortnetværk; et rent butikskort kan du kun bruge i den butik eller kæde, det hører til. Hvordan et almindeligt kreditkort virker, står i guiden om, hvordan et kreditkort virker.

Grænsen er ikke skarp. Flere kæder har i dag et Mastercard med deres eget navn, hvor medlemskab og kredit er samlet i ét kort:

• Coop Mastercard Kredit (Coop Bank): Coop beskriver det som "dit medlemskort og betalingskort samlet i ét kort". Renten afhænger af, om du er medlem af Coop, og kortet giver op til 45 dages rentefrihed.
• Circle K extra Mastercard (SEB Kort Bank): kræver medlemskab af Circle K EXTRA Club, og bonus er 5 % på kortkøb på Circle K-stationer, dog ikke på brændstof og tobak. ÅOP er 23,14 % i udstederens repræsentative eksempel.

Begge tal er læst i udstedernes eget materiale pr. 17.10.2026. Listen er alfabetisk og er ikke en anbefaling. Valget handler mindre om navnet og mere om prisen: rente, gebyrer og om du kan betale saldoen hver måned. Har du slet ikke brug for kredit, er et kort på din egen konto ofte det enkleste. Forskellen er stillet op i guiden kreditkort eller debetkort.

Sådan virker kreditten: kreditramme og revolverende kredit

Forbrug.dk skriver, at der er "et loft for, hvor stor din kassekredit må være", når butikken lader dig købe på kredit med kortet. Loftet kaldes også din kreditramme. Inden for den kan du bruge, betale af og bruge igen, og kreditten har ingen fast slutdato. Det kaldes en revolverende kredit.

Kreditaftaleloven dækker både lån og henstand med betalingen, så også kortets kredit er en forbrugerkredit. Det betyder tre ting for dig:

1. Banken skal vurdere din kreditværdighed, før du får kreditten, og igen før en væsentlig forhøjelse af kreditrammen (§ 7 c).
2. Prisen skal i markedsføring vises som ÅOP med et repræsentativt eksempel (markedsføringsloven § 18). For en kredit på et kort uden fast løbetid regnes ÅOP over 1 år.
3. ÅOP må ikke være over 35 % (lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a), og loftet gælder også for banker.

Anderledes med § 11 b. Dens grænse, hvor omkostningerne i alt ikke må overstige 100 % af kreditbeløbet, er i stk. 2, nr. 2, undtaget for kassekreditter og revolverende kreditter, der ikke skal være indfriet på en bestemt dato. Bliver kreditten stående i årevis, er der altså kun et loft over ÅOP og ikke over de samlede omkostninger.

Overvejer du kassekredit som alternativ til et kontokort, så sammenlign ÅOP og gebyrer på de to kreditter, før du vælger. Hvilke gebyrer et kreditkort typisk har, gennemgår vi i prisguiden til kreditkort.

Opgørelsen og den rentefri periode

På et kontokort med kredit får du typisk en månedlig opgørelse, ligesom en kreditkortfaktura. Betaler du hele beløbet ved forfald, er perioden fra købet til forfaldsdagen ofte rentefri. Coop Bank skriver, at rentefriheden er op til 45 dage, men at den i bankens eget eksempel kan være nede på 15 dage, afhængigt af hvornår i måneden du køber. Det viser, at "op til" betyder den længste periode, ikke den, du altid får. Regnereglerne for perioden står i guiden om rentefri kredit på kort.

Afdrager du kun en del af saldoen, beregnes der rente af det beløb, der står tilbage. Hos Circle K extra er mindstebetalingen 5 % af saldoen, dog mindst 250 kr. Jo mindre du betaler af hver måned, jo længere tid skylder du penge, og jo mere rente betaler du i alt.

Kortet kan i øvrigt spærres, hvis banken vurderer, at der er en væsentligt forhøjet risiko for, at du ikke kan betale. Betalingsloven § 92 tillader det for kort med kreditfacilitet, hvis det står i aftalen, og du skal have besked om spærringen og årsagen.

Hvad koster et kontokort?

Coop Banks prisliste fra 1. april 2026 viser, hvor meget medlemskabet betyder for prisen. Udstederens repræsentative eksempel er en kredit på 30.000 kr., fuldt udnyttet, hvor du kun betaler renterne i et år:

• Medlem af Coop: du betaler 363 kr. om måneden, i alt 34.350 kr. på et år, og ÅOP er 15,50 %.
• Ikke medlem: du betaler 463 kr. om måneden, i alt 35.550 kr. på et år, og ÅOP er 20,15 %.

Forskellen er 100 kr. om måneden, eller 1.200 kr. om året (463 − 363 = 100 kr.; 100 × 12 = 1.200 kr., det samme som 35.550 − 34.350). Tallene er Coops egne, og ydelsen er afrundet: 12 × 363 kr. giver 4.356 kr., mens prislisten regner med 34.350 − 30.000 = 4.350 kr. i renter. Et kontokort med medlemsrabat på renten kan altså være billigere end et almindeligt kreditkort, men kun hvis du er medlem. Vil du se, hvad din egen saldo koster, og hvor lang tid det tager at betale den ud, så brug vores beregner til kreditkortgæld.

Før du siger ja til et kontokort i butikken

Kontokort tilbydes ofte ved kassen eller i kundeklubben. Forbrug.dk råder dig til at undersøge renten og ÅOP og minder om, at det kan ende med at blive meget dyrt at købe varer på kredit. Tjek disse punkter:

• Hvad koster det at have kortet, og er der et gebyr for kontoen?
• Hvor stor er ÅOP i det repræsentative eksempel, og hvilket kreditbeløb bygger det på?
• Hvor lang er den rentefri periode, og hvad er mindstebetalingen?
• Kræver kortet medlemskab, og hvad sker der med renten, hvis du melder dig ud?
• Hvem er kreditgiveren? Navnet på banken bag kortet kan du slå op i Finanstilsynets virksomhedsregister.

Fortryder du, har du 14 kalenderdage til at fortryde en kreditaftale efter kreditaftaleloven § 19. Det gælder dog ikke en kassekredit, der skal betales tilbage på anfordring eller inden 3 måneder, så læs aftalen.

Fra 20.11.2026 gælder nye regler. Banken skal foretage en grundig vurdering af din kreditværdighed i din interesse, og den må ikke give dig kredit uden din forudgående anmodning og udtrykkelige samtykke. Samtidig bliver rentefri købekort fra et kredit- eller betalingsinstitut kun undtaget fra kreditaftaleloven, hvis kreditten skal betales tilbage inden for 40 dage og kun har begrænsede omkostninger. ÅOP-loftet på 35 % er uændret.